在市場翹首以盼7個多月之后，直銷銀行終于從概念變成了現實。2月28日，民生銀行直銷銀行正式對外提供服務，首期推出了“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”三款產品，不僅為消費者提供了更加方便快捷的服務渠道，還帶來更加貼心個性的服務體驗。
“簡單的銀行”
直銷銀行是互聯網金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，上世紀90年代末開始在北美及歐洲等國家出現。在這一經營模式下，業務拓展打破了時間、地域、網點等限制，客戶可通過網站、手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。直銷銀行具有機構少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠提供更便捷、優惠的金融服務，已在歐美市場獲得較好的認可度。
在中國，直銷銀行仍是新生事物，自民生銀行在2013年7月宣布啟動計劃以來，市場對此期待有加。畢竟，在利率市場化加快推進及互聯網金融迅猛崛起的雙重壓力下，商業銀行如何主動擁抱互聯網、創新業務模式、加快戰略轉型，是一項重大而緊迫的課題。
作為中國銀行業改革的試驗田，民生銀行生而具備改革創新的基因和蓬勃生命力，在互聯網金融模式創新上也仍先人一步。民生手機銀行自2012年7月推出以來，迅速贏得用戶認可，交易市場份額占比達10.9%，位居同業前列。此次上線直銷銀行，意味著民生銀行已經建立起功能強大、產品豐富、用戶體驗好的綜合化互聯網金融服務體系。
“開通直銷銀行不是簡單的渠道拓展，而是構建一種全新的業務模式。”民生銀行有關人士介紹說，民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶——“忙”客戶，是指收入高、生活節奏快的群體；“潮”客戶，是習慣使用網絡銀行手機銀行的群體；“精”客戶，是容易被優惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態的群體。為此，民生直銷銀行建立了專屬網站、手機銀行APP、微信服務號(微信銀行)等服務渠道，還與基金公司、電信運營商、電商公司等開展跨界合作，為更廣范的客戶群提供優質服務。
集眾之所長
同民生直銷銀行一樣備受市場矚目的，是其精心打造的金融產品，這被業內解讀為應對當前互聯網貨幣基金理財大戰的一件尖端武器。在當前“三足鼎立”的市場格局中，互聯網公司率先發力，推出一系列低門檻、高收益的貨幣基金產品，一路攻城掠池，其中最兇猛的是支付寶與天弘基金合作推出的余額寶，在短短8個月中資金規模已經超過4000億元，而百度理財平臺推出的“百度百發”、網易推出的“添金計劃”也都吸引了大量客戶。其次，工銀瑞信、匯添富基金、南方基金、國泰基金等也紛紛出手，掀起了一輪貨幣基金直銷熱潮。再次，依托資源優勢、安全優勢和經驗積累，商業銀行紛紛同基金公司開展合作，交行、廣發、工行、平安等銀行相繼推出了貨幣基金，鞏固了自身的客戶基礎。
民生銀行直銷銀行針對客戶“余額理財”、“余額增值”需求，設計了一款貨幣基金產品——如意寶。這是由民生直銷銀行與民生加銀基金、匯添富基金合作推出的一款產品，可謂“博采眾長”——具有購買門檻低、申購無限制、單日最高贖回500萬、實時支取、日日復利的特點，提供網站、手機APP、微信等渠道7Ⅹ24小時服務，任意一張銀行卡均可購買。在客戶體驗上，“如意寶”充分尊重互聯網用戶操作習慣，客戶通過專屬手機客戶端或網站即可簡單實現開戶、申購、贖回、看收益。據了解，近期民生加銀基金貨幣基金收益率持續表現良好，自2014年1月以來，7日年化收益率一直保持在6%以上。
專家認為，當前貨幣基金產品的市場熱銷和受到追捧，除它滿足了客戶余額理財、高流動性、便捷的體驗等需求外，較高的收益率是其主要吸引力，這與目前大多數貨幣基金選擇投資協議存款、貨幣市場資金收益率較高息息相關。而一旦央行貨幣政策操作出現微調、銀行體系流動性改善，貨幣基金的收益率將必然下降。
“直銷銀行是民生銀行發展轉型的一項重大戰略，并不是盲目追趕理財市場熱潮，也不會刻意去拼價格，而是立足于客戶多樣化、個性化的金融需求和商業銀行的獨特優勢，持續不斷地推出優質的產品和服務。”民生直銷銀行相關人士說，圍繞存、貸、匯等基礎金融服務，民生直銷銀行首期還推出了“隨心存”和“輕松匯”。
據介紹，“隨心存”是一款人民幣儲蓄增值產品，具有低起存點、高流動性、無風險、保證存款收益等顯著特點。客戶簽約“隨心存”業務后，如其電子賬戶活期存款達到起存條件1000元，便自動生成期限1年的隨心存賬戶，在此存期內可隨時支取本金，系統根據存款期限按最大化結轉利息，保證客戶存款收益。
“輕松匯”是直銷銀行提供的一項基礎資金匯劃功能，滿足了客戶電子賬戶和綁定銀行卡間的資金匯劃需求。該功能融合了民生銀行先進的跨行資金歸集、跨行通等資金匯劃手段。隨著客戶需求的增加和賬戶功能的擴展，“輕松匯”的功能還將逐步增加。
“直銷銀行是民生銀行又一重大創新舉措，充分利用了互聯網思維、互聯網手段進行產品設計、渠道建設、客戶拓展。”民生銀行有關人士表示，一方面，直銷銀行將延續民生銀行一貫的風控理念和風控手段，在為客戶提供優質產品的同時提升產品的安全性，切實保護投資者利益；另一方面，遵循“創新、實惠”理念，還將推出更加符合客戶消費習慣的一系列金融服務產品。“小額貸款、貴金屬等產品已進入籌備和開發，請大家拭目以待。”該人士說。
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