◆2012年，上海農(nóng)商銀行作為主發(fā)起行在山東批量設(shè)立10家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。雖然設(shè)立時間不長，但在短短一年時間內(nèi)，絕大部分村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了盈利。

　　“外來”村鎮(zhèn)銀行

　　搶占縣域金融市場

　　銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度，全國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有1502家(含分支機構(gòu))，占全部開業(yè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的96.2%。作為新生的農(nóng)村金融機構(gòu)，各大銀行紛紛在縣域市場廣泛布點村鎮(zhèn)銀行。

　　上海農(nóng)商銀行就是其中之一。2012年起，上海農(nóng)商銀行在山東、湖南、云南、北京、深圳等地謀劃批量發(fā)起設(shè)立34家村鎮(zhèn)銀行，其中山東省有10家，分布在濟南、泰安、聊城、日照四市。

　　批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，被上海農(nóng)商銀行視作發(fā)揮金融服務(wù)優(yōu)勢、推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、促進結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極實施“走出去”戰(zhàn)略，并且培育新的增長點的戰(zhàn)略舉措。

　　上海農(nóng)商銀行村鎮(zhèn)銀行管理部山東分部主任管國建表示，批量發(fā)起村鎮(zhèn)銀行是響應(yīng)監(jiān)管要求，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷就是服務(wù)村鎮(zhèn)，滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)需求。

　　截至6月30日，該行設(shè)置的10家村鎮(zhèn)銀行存款余額38.3億元，比上年末增長63.1%，其中有9家實現(xiàn)盈利。

　　“三農(nóng)”、小微企業(yè)

　　貸款比重占90%以上

　　按照銀監(jiān)會監(jiān)管的要求，村鎮(zhèn)銀行貸款的單筆金額不能超過注冊資本金的10%。這就是說，一般注冊資本金為幾千萬元的村鎮(zhèn)銀行，最高單筆貸款僅為幾百萬元。

　　濟南長清滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行(下稱“長清村鎮(zhèn)銀行”)副行長陸勇表示，這樣的貸款額度，中型規(guī)模以上的企業(yè)根本不感興趣。

　　同時，由于經(jīng)營規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，村鎮(zhèn)銀行發(fā)生一筆大額資金損失或一個案件就會遭受“滅頂之災(zāi)”。只有小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶，才與村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)能力相匹配。

　　在目前的縣域金融市場，金融業(yè)的競爭十分激烈。以長清為例，雖然經(jīng)濟欠發(fā)達，但除了長清本地的7家銀行和1家農(nóng)信社，濟南市區(qū)的銀行很多都在長清開展業(yè)務(wù)。對于大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，村鎮(zhèn)銀行在長清的議價能力事實上并不高。

　　目前，長清村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)客戶幾乎全部為“三農(nóng)”、小微企業(yè)。今年上半年，在長清村鎮(zhèn)銀行新增的1.3億元貸款中，農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款投放超過1億元。

　　截至6月30日，上海農(nóng)商銀行在山東設(shè)立的10家村鎮(zhèn)銀行各項貸款余額22.1億元，比上年末增長76.6%。其中，“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款比重為90%以上。

　　多渠道展業(yè)確保

　　本地信貸投放

　　在一些經(jīng)濟欠發(fā)達的縣市區(qū)，很多全國性銀行的縣級分支機構(gòu)無形中扮演了地方資金“抽水機”的角色。而村鎮(zhèn)銀行作為本地法人銀行，吸收存款不受區(qū)域限制，但根據(jù)監(jiān)管要求，其貸款必須全部投放于本地。陸勇也向記者證實，目前長清村鎮(zhèn)銀行沒有任何投放到長清以外的貸款。

　　長清村鎮(zhèn)銀行除使用傳統(tǒng)銀行營銷方式外，也積極探索新的展業(yè)方式，如依托各級政府推介的項目庫，搭建銀企合作交流平臺；介入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等物權(quán)抵押等。

　　據(jù)了解，省內(nèi)10家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初即加入了人民銀行大小額支付系統(tǒng)，參加了當(dāng)?shù)厝嗣胥y行同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，打通了資金匯劃渠道。同時，10家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行獨立加入中國銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)，是為數(shù)不多可以獨立發(fā)行銀行卡和開通企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀功能的村鎮(zhèn)銀行。除此之外，10家滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行還有加入農(nóng)信銀系統(tǒng)的規(guī)劃。屆時，滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行可在全國農(nóng)信網(wǎng)點中實現(xiàn)通存通兌。

　　作為自負盈虧的一級法人，村鎮(zhèn)銀行必須采用“量入為出”的方式，先吸收到存款才能放貸。目前，長清村鎮(zhèn)銀行柜面跨行轉(zhuǎn)賬、國內(nèi)自助機具跨行取現(xiàn)、賬戶管理費、開卡工本費、網(wǎng)銀U盾工本費等全部免費。長清村鎮(zhèn)銀行在只有一個網(wǎng)點的情況下，2013年上半年單位網(wǎng)點實現(xiàn)1.9億元存款增量，比不少大行和農(nóng)信社的縣域網(wǎng)點效率更高。

　　目前，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的最大困難是社會認可度不足。長清村鎮(zhèn)銀行行長李軍昌說：“長清村鎮(zhèn)銀行剛成立時，當(dāng)?shù)睾芏喟傩諉柎彐?zhèn)銀行是不是‘國字號’。直到現(xiàn)在，不少人仍以為村鎮(zhèn)銀行是類似小額貸款公司的非銀行金融機構(gòu)。”