作為國內小微金融服務的領先者，中國民生銀行取得了令人崇敬的成就：年報數據顯示，截至2013年末，民生銀行小微貸款余額達4047.22億元，增幅達27.69%；小微客戶數達190.49萬戶，增幅達91.97%；小微貸款戶均余額逐月降至179萬元，小微貸款不良率控制在0.48%，均在同業中遙遙領先。
自2008年起全力推進小微金融以來，民生銀行從“一圈一鏈”到“聚焦小微、打通兩翼”，從單一產品到綜合金融，不斷創新商業模式，摸索并找到一條可持續發展的小微金融之路，開創了廣闊的小微金融藍海。
定義“中國式小微金融”
小微企業這一曾經的金融服務“盲區”，在2008年之后迅速成為市場各方的關注焦點。如今在各種場合，但凡有關小微企業融資的話題，都離不開民生銀行的探索實踐。
2013年7月，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議，民生銀行行長洪崎受邀參會并詳細介紹了該行小微金融的典型經驗，這體現了民生銀行小微金融的領先地位。可以說，得益于民生銀行的創新引領，國內小微企業的整體融資環境已大為改觀。
6年前，面對國際金融危機的巨大沖擊，在順利啟動公司條線事業部改革后，民生銀行董事長董文標審時度勢，創造性提出“商戶進支行、商戶進柜臺，做強、做大零售支行”的新構想，帶領民生銀行走上了小微企業金融服務的探索之路。2009年2月，民生銀行在上海舉行“商貸通”產品首發儀式，吹響了進軍小微金融的號角。2009年下半年，民生銀行董事會修訂《五年發展綱要》，確立了“特色銀行、效益銀行”的發展目標，明確了“做民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行”的市場定位。隨后幾年中，民生銀行不斷創新商業模式，變革作業模式， 打造核心競爭力，小微企業貸款規模一年躍上一個臺階，不僅穩步實現量的突破，而且在持續創新中實現質的飛躍。
應該說，小微金融在中國甚至是國際上沒有現成的經驗可以完全套用。民生銀行的小微金融之路，不同于富國銀行，因為美國缺少動輒1000戶以上的商圈，但具有完善的征信體系；不同于格萊珉銀行，因為孟加拉的貧民沒有達到中國小微企業主的發展水平；也不同于傳統的中小企業服務模式，因為中小企業的融資需求具有更大金額；更不同于民間金融，因為民間借貸的“草根經濟”缺少規范。
民生銀行的不懈努力，推動了中國小微金融的蓬勃發展。在政策層面，有關部門及時出臺了中、小、微企業的劃型標準，將小微企業提升為國家標準；出臺了支持小微企業的“國九條”、金融支持小微企業發展的“國八條”等一系列政策，小微企業發展上升為國家戰略。在監管層面，中國銀監會出臺了深化小微金融服務的多項政策措施，鼓勵商業銀行發展小微金融，還推出小微企業金融債、小微企業扶持債等金融工具。在實踐中，無論大型銀行，還是股份制銀行，以及城商行、小貸公司、擔保公司、網絡金融等，都將小微金融作為業務發展的戰略重點，也都不約而同地將民生銀行的商業模式作為參照。
“民生銀行的成功實踐表明，突破傳統偏見，是改革年代的應有之舉、希望所在。”有關部門領導指出，民生銀行的小微金融“風險可控、效益可觀、前景可期”，在擴大就業、促進創新、繁榮市場等方面發揮了顯著作用。
建立可持續的商業模式
談起小微金融，董文標高屋建瓴地指出，“只要有完美的商業模式，有自己的核心理念，風險大、成本高，就都不是問題。我們幾年來走過的路證明這一點是千真萬確的。”
民生銀行小微金融核心理念是什么呢？目前，主要包含這幾方面：一是批量化、規模化，通過零售業務批發做來顯著降低人工成本；二是大數法則，通過計算整體違約概率來確定信貸違約風險；三是收益覆蓋風險，根據貸款人信用狀況和擔保方式，通過貸款差異定價來覆蓋風險；四是效率優先，通過規劃先行、風險前移等手段優化流程，提高貸款效率；五是專業化、專門化，通過建設專業化、專門化的組織與團隊，提升對專業市場的認識與服務水平。
民生銀行堅持規劃先行、批量開發，探索出并持續深化“一圈一鏈”商業模式，不僅提升了金融服務效率，有效控制了不良率，還降低了運營成本，基本破解了小微金融“風險大、成本高”的難題。
“一圈”即商圈，是小微客戶最為明顯的集群形式。民生銀行通過科學規劃，對客戶分類分層，依照大數定律建立風險模型，對小微客戶迅速實現批量化開發。“一鏈”即產業鏈，是地方特色經濟的集中體現。民生銀行注重抓住支撐當地經濟發展的重點產業，依托核心企業的交易信息，向其上下游小微企業提供綜合金融服務。如今，在批量開發模式的深入踐行下，民生銀行在全國性大型商圈內、重點產業鏈條上均有較高的市場滲透率。
同時，民生銀行還創新客戶整合模式，推出城市商業合作社和互助基金擔保貸款。通過小微城市商業合作社平臺，把原本分散在同行業、同區域之內的小微企業整合起來，實現物理、結算、產品、基金、信息五大平臺的共享，幫助小微企業實現“抱團發展”。
民生銀行大力創新經營管理模式，形成特色化的專業支行運營模式。依托專業支行在對所屬區域的產業結構、主導行業、商業業態和特色經濟分析的基礎上，形成有效綜合開發，并結合支行資源和地緣優勢，提供融資、存款、結算和售后服務等一體化服務。目前，經民生銀行總行認證授牌的專業支行達到104家，以專業支行為重要節點，覆蓋全國的小微金融各行各業、全產業鏈研究和產品創新服務網絡的正在形成。
民生銀行還持續創新產品服務體系，向外遞延綜合金融服務內涵，滿足廣大小微企業日益旺盛的結算、理財、財富管理、金融知識普及等金融和非金融需求。隨著以“樂收銀”結算和綜合服務為代表的一攬子金融服務的相繼推出，民生銀行小微金融實現了由單一融資貸款供給模式向綜合金融服務的轉變。今年，民生銀行又推出“民生微貸”產品，不僅豐富了產品體系，還有力推動全行小微客戶結構和盈利模式實現“雙優”。
駛向更深廣的“藍海”
當前，小微企業仍面臨宏觀經濟走向的考驗。同時，在互聯網的影響下，國內的商業形態正在發生深刻變化，專業市場面臨轉型升級，小微企業的經營模式將在變革中經受考驗。此外，國內金融改革不斷邁出新的步伐，貸款利率管制全面放開，這也意味著，小微金融可持續的商業模式需要進一步完善。
小微金融仍是一片藍海，空間無限廣闊。我國有5000多萬家小微企業，隨著區域性的比較優勢產業和特色產業的快速發展，以及實體經濟轉型升級的穩步推進，和大數據分析技術、移動通訊技術的廣泛應用，小微金融將迎來難得的發展機遇。
對于民生銀行來說，進一步深化小微客戶群體，采用全新的業務流程快速處理業務，意味著將開辟出一片全新的廣闊天地。為此，民生銀行明確了“聚焦小微，打通兩翼”的戰略聚焦，繼續加大對小微企業金融服務的資源投入力度，力爭5年后小微及零售銀行業務占到全行業務的“半壁江山”。
小微金融是民生銀行的大夢想。正如董文標所說，“要把每一件事情做成一個個動人的故事，感動很多人、感動自己、感動天地，只有真正做到這樣，才叫生活，活得才有意義”。民生全行上下將對小微金融全心投入、全情投入，以踐行社會責任為己任，助力小微企業創業夢，向中國最大、最具特色的小微金融服務商目標邁進。
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