如果說2013年是“中國互聯網金融元年”,那么進入2014年,作為互聯網金融持續深化的一種創新嘗試,直銷銀行無疑最具看點。然而,直銷銀行模式究竟怎樣,最終還需接受市場的檢驗。
記者最新獲悉,截至5月31日,上線才3個月的民生直銷銀行客戶總量已達47萬戶,“如意寶”產品申購額超470億元,保有量141億元。東北證券一位銀行業研究員分析認為,民生銀行在直銷銀行方面已經搶得市場先機,也增添了其他銀行業機構的信心,未來傳統銀行布局直銷銀行將漸行漸快。
“從2月底正式上線以來,直銷銀行客戶數量迅速增加,特別是行外客戶數量增加較快,讓我們看到了直銷銀行良好的發展前景。”民生銀行電子銀行部總裁任海龍在接受采訪時說,直銷銀行作為民生銀行一個獨立的經營機構,客戶主要通過互聯網等遠程渠道獲取銀行產品和服務,由于沒有網點經營費用,可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率,體現了“讓利于民、普惠于民”的經營理念。
任海龍表示,從3個月來的運營情況看,民生銀行直銷銀行首期推出的產品獲得較高的市場認可度。其中,“輕松匯”是電子賬戶出入金的工具,讓客戶更加方便快捷地劃轉資金;“如意寶”作為一款理財產品,目前已經取得141億元的成績,進一步印證了銀行系類貨幣基金產品的公信力;“隨心存”作為一款個人現金管理型智能增值服務產品,讓一部分風險能力承受較低的儲蓄人群享受到了實惠。
互聯網業務最大的特點就是客戶體驗,而直銷銀行是一種全新的互聯網金融服務,目前在國內并無成熟的案例可以照搬。“如意寶實行‘1分錢起投、自動申購、隨用隨取’,就是為了優化客戶體驗。”任海龍說,民生銀行還專門抽調來自多個部門的業務骨干,成立體驗小組,多渠道搜集互聯網客戶的意見和建議,在操作流程、UI設計、響應速度等方面做出了一系列優化和改進。同時,結合新技術進一步開發建設更好的服務渠道,立足于客戶的金融需求,系統性地開發直銷銀行的金融產品和服務。
“目前來看,直銷銀行業務品種還較單一。”任海龍表示,接下來民生銀行直銷銀行將加大產品研發力度,陸續推出固定期限的基金產品、保險類理財產品、貴金屬、小額貸款等產品,其中貸款類產品為重中之重。
“作為在互聯網平臺上運行的一種業務模式,確保客戶的資金安全,是直銷銀行的生存之本。”任海龍說,民生銀行直銷銀已經建立了完善的風險管理體系,在充分利用技術手段防范諸如黑客、病毒、入侵等風險的同時,還著力強化業務人員的風險防范意識,力求做到全員防風險。此外,還運用頁面提示、短信通知、電話外撥等手段,向客戶充分提示業務風險。
談及未來業務發展,任海龍坦陳,在風風雨雨的互聯網金融大潮中,直銷銀行模式注定會遭遇多方面的挑戰,特別是一些優秀的互聯網企業或將準予設立單獨的銀行,他們多年積累的互聯網經驗、一定數量的客戶基礎、客戶的行為數據、搭建的業務渠道等,無疑將對直銷銀行模式造成較大壓力。“但也要看到,銀行系風險經營能力、金融產品設計能力、監管政策執行能力等將是直銷銀行的發展優勢。”任海龍認為,隨著民營銀行的開閘,互聯網金融領域的參與者將面對統一的“游戲規則”,競爭環境將更加公平。
“我們有理由相信,隨著直銷銀行進一步的發展,以及外部環境的日益成熟,直銷銀行最終將成為一類獨立的銀行經營模式,成為獨立運營的銀行實體。”任海龍說,民生銀行直銷銀行秉承簡單的理念,仍將在“存、貸、匯”等方面著力,在自有渠道上豐富產品與服務的同時,加強與互聯網平臺的合作,推出定制化產品,滿足客戶需求。