民生銀行：小微金融向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)型

　　作為國內(nèi)的“小微之王”，民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)近來似乎有點(diǎn)“沉寂”，不僅在產(chǎn)品創(chuàng)新方面沒有什么大動(dòng)作，而且規(guī)模增長也顯得乏力。面對多家銀行搶灘小微金融市場的競爭態(tài)勢，民生銀行的小微金融戰(zhàn)略如何實(shí)現(xiàn)新的跨越？

　　“民生銀行處在小微金融發(fā)展的新階段，正從粗放式的增長方式向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。”民生銀行小微金融部總經(jīng)理趙志敏在接受采訪時(shí)表示，在經(jīng)歷了近幾年的飛速擴(kuò)張后，民生銀行正在全面推進(jìn)小微金融2.0版建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)小微金融業(yè)務(wù)質(zhì)的提升。

　　趙志敏認(rèn)為，民生銀行小微金融的“質(zhì)”體現(xiàn)在這幾方面：實(shí)施流程再造，小微金融2.0版應(yīng)運(yùn)而生；加強(qiáng)科技IT對小微金融流程再造的實(shí)施，通過系統(tǒng)固化流程；優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，細(xì)化行業(yè)，實(shí)施退出進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整；優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，推出微貸類產(chǎn)品，客戶層級逐步下移；搭建全維度產(chǎn)品服務(wù)體系，探索投資、融資、結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品四位一體的產(chǎn)品供給模式；打造全維度全流程的售后服務(wù)體系；小微渠道建設(shè)不斷健全，通過有形物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代化構(gòu)建網(wǎng)狀立體服務(wù)平臺。

　　2013年，在各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微金融領(lǐng)域、互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的情況下，民生銀行實(shí)施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造，圍繞小微風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等6大模塊，著力實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)模化開發(fā)”。今年3月，民生銀行小微金融售后服務(wù)系統(tǒng)上線，為打通流程環(huán)節(jié)、貫聯(lián)6大模塊奠定了基礎(chǔ)。5月開始，小微金融2.0版在南京、天津和西安三家分行試點(diǎn)實(shí)施，經(jīng)過評估驗(yàn)收后，將于6月上旬陸續(xù)在全行推廣。

　　“小微金融2.0版落地后，民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的增長方式將發(fā)生明顯變化。”趙志敏表示，小微金融2.0版不僅解決了原有流程中不順暢的節(jié)點(diǎn)，有效提高了流程效率，還梳理各團(tuán)隊(duì)、各流程的銜接，有效釋放了生產(chǎn)力。此外，加大IT系統(tǒng)對業(yè)務(wù)流程的支持，不僅使小微作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化，還實(shí)現(xiàn)全流程管控風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)更加可控。

　　小微金融2.0版落地，還對民生銀行分行轉(zhuǎn)型產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用。從試點(diǎn)情況看，相關(guān)分行的組織架構(gòu)更加清晰和固化，分行的規(guī)劃制導(dǎo)開發(fā)能力、集中銷售能力進(jìn)一步增強(qiáng)，售后服務(wù)和綜合開發(fā)水平也不斷提升。

　　作為民生銀行首創(chuàng)的幾大小微金融業(yè)務(wù)模式，“一圈一鏈”、小微特色支行、城市商業(yè)合作社等一直備受小微商戶和同業(yè)的好評。據(jù)趙志敏介紹，目前民生銀行正在探索優(yōu)化“一圈一鏈”模式，針對圈鏈不同情況，分類設(shè)計(jì)提供產(chǎn)品：對于圈類客戶，在規(guī)劃項(xiàng)下統(tǒng)一批量化開發(fā)，并根據(jù)商圈年交易量和小微企業(yè)數(shù)量，區(qū)別設(shè)置小微專業(yè)支行、小微支行和小微自助銀行；對于鏈類客戶，正在著手打造“鏈?zhǔn)健毙∥⒛Ｊ健?/p>

　　目前，民生銀行小微專業(yè)支行已達(dá)104家。隨著團(tuán)隊(duì)配置全部到位后，專業(yè)支行的整體運(yùn)行模式平穩(wěn)高效，小微貸款不良率低于全行平均水平。經(jīng)過兩年多發(fā)展，民生銀行發(fā)展的城市商業(yè)合作社達(dá)4200家，共有會員17萬戶。城市商業(yè)合作社實(shí)現(xiàn)了五大平臺整合，在此平臺上我行推出互助基金，促進(jìn)了小微客戶抱團(tuán)發(fā)展。

　　“當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，小微金融商業(yè)模式面臨巨大的挑戰(zhàn)，但民生銀行不會為了控制小微貸款不良率而刻意收縮小微金融業(yè)務(wù)。”趙志敏表示，民生銀行繼續(xù)把小微金融作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，其核心地位不會發(fā)生任何變化，并將在信貸額度、財(cái)務(wù)資源、人力資源等方面持續(xù)加大支持力度。

　　2014年3月第一個(gè)工作日，民生銀行將原隸屬零售銀行部的小微金融部獨(dú)立，設(shè)為總行一級部，在部門內(nèi)設(shè)置獨(dú)立的規(guī)劃、銷售、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、資管、作業(yè)和數(shù)據(jù)中心。“此舉是民生銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要執(zhí)行舉措，是全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有重大轉(zhuǎn)折意義的關(guān)鍵一步。”趙志敏說，小微金融部作為核心戰(zhàn)略的承接部門，在小微金融戰(zhàn)略執(zhí)行上將逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、專門化、精細(xì)化，小微金融將逐步成為民生銀行利潤構(gòu)成的主要來源之一。

　　從上市銀行一季報(bào)看，多家銀行的小微信貸保持較快增長勢頭。對此，趙志敏認(rèn)為，隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國家政策對小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，小微金融客戶群體在不斷壯大，在民生銀行小微業(yè)務(wù)新一輪發(fā)展階段中，將以開放的心態(tài)對待同業(yè)競爭，同時(shí)也會積極尋求更多的新的發(fā)展空間和探索新的模式，力爭保持民生銀行小微金融的核心競爭優(yōu)勢。

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