女大學(xué)生“裸貸”風(fēng)波引發(fā)人們對(duì)監(jiān)管平臺(tái)的爭(zhēng)論，然而，事件背后折射出的現(xiàn)代年輕女性的消費(fèi)觀，更值得關(guān)注。
大眾網(wǎng)綜合“在螞蟻借唄上借個(gè)二三千元錢，買不了太多東西啊。”濟(jì)南不少年輕女性和在校大學(xué)生發(fā)出了這樣的感慨，她們摒棄上一代謹(jǐn)慎的消費(fèi)方式，正熱切地?fù)肀崆跋M(fèi)。
借8000元去旅行一年了還沒還上
1992年出生的張小雨（化名），畢業(yè)一年，如今她的支付寶中還欠著8000元錢。
“今天刷信用卡新買的，好看嗎？”昨日，在微信上，張小雨發(fā)給了朋友一件新的大衣照片。剛參加工作，張小雨要代表公司到北京出差，為了衣著體面，她在商場(chǎng)買下了一件1200元的大衣。而張小雨支付寶里欠著的8000元，是畢業(yè)旅行的時(shí)候通過支付寶“螞蟻借唄”借出的現(xiàn)金。
“別的同學(xué)都出去玩了，這是一種紀(jì)念，我也不想錯(cuò)過。”張小雨說，她是獨(dú)生子女，家境小康。不過，父母每月給的2000元生活費(fèi)根本就不夠花，畢業(yè)旅行不好再開口問父母要錢，就用支付寶借了錢去的。
張小雨盤算著，等到一畢業(yè)參加工作，這筆錢很快就會(huì)還上。畢業(yè)后，一直沒有找到合適的工作，并且她之后二度考研，更沒有能力把畢業(yè)旅行的錢還上。考研再次失敗后，張小雨找了一份文職，每月工資3000多元，依然“入不敷出”：“也沒覺得買什么東西，就是衣服、吃的、化妝品之類，但是花錢月月光。”
瞞著家長(zhǎng)借貸微整最后還是爹媽買單
參加工作一年的孫寧，出生于1993年，她支付寶里欠的1萬元，最近由父母幫她還上。
大學(xué)一畢業(yè)，孫寧就參加了工作，每月收入2000元—3000元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠她花的。她家境不錯(cuò)，上學(xué)期間每月的生活費(fèi)在5000元左右。參加工作了，孫寧不想再問家里要錢，但每月的生活標(biāo)準(zhǔn)沒有降低，反而更高了。
“公司里的一些姐姐，用的都是名牌，我不想讓別人看不起。”和公司里的姐姐們逛街，她們買迪奧、紀(jì)梵希、阿瑪尼的化妝品，孫寧也會(huì)跟著買上。當(dāng)然，買幾支口紅并不會(huì)導(dǎo)致孫寧支付寶欠款這么多，她真正欠款的原因，是決定做微整形。“我小腿挺細(xì)的，大腿太粗，穿裙子太難看了。”在多方咨詢下，孫寧到整形醫(yī)院打了瘦腿針，花了近1萬元。“父母不會(huì)同意我做這件事，更不會(huì)讓我花這筆錢。”于是，孫寧瞞著父母，在支付寶借了1萬元。
對(duì)于支付寶里的欠款，孫寧說微整后的幾個(gè)月她每天早上一睜眼就想到這件事，但是她的工資根本就不夠日常花的，更別說還款了。“我最后還是跟爸媽說了這件事，讓他們幫著還了。”
90后透支消費(fèi)是常態(tài)虛榮消費(fèi)占很大部分
你們會(huì)透支消費(fèi)嗎？昨日，在記者的采訪中，90后的年輕女性多表示，她們都使用過透支消費(fèi)。
“在支付寶中借個(gè)二三千元錢，根本就不多啊，買不了多少東西就沒了。”這些年輕女孩表示，她們每月的收入在3000元—5000元之間，掙錢趕不上花錢是常態(tài)。借錢的途徑，主要包括支付寶螞蟻“借唄”、信用卡、京東“白條”、蘇寧“任性付”等。借錢的額度，從2000元—10000元不等。多是通過分期的方式來還款。
借錢“買買買”的品類中，包括電子產(chǎn)品、運(yùn)動(dòng)潮牌、香水、彩妝、面膜、旅行、租房、買寵物等。
“虛榮消費(fèi)占了很大部分，特別是剛參加工作，不能太掉價(jià)。”1994年出生的李亦然說，雖然也有人會(huì)借錢買名牌包、做微整形等奢侈消費(fèi)，不過不占多數(shù)，更多的年輕女性是買一些價(jià)格在500元—1000元的物品，但是積少成多，每個(gè)月算下來也是不小的開支。
在記者的調(diào)查中，對(duì)于還不上錢一事，多數(shù)人給出的答案是：“沒辦法了就跟父母要。”
向各個(gè)線上平臺(tái)“借錢”，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。其中，支付寶的“借唄”貸款分年息和日息，提前還錢使用的是日息（0.045%）的算法，12月分期還款采用的是年息的算法；京東白條：每月手續(xù)費(fèi)0.5%至1%。京東白條的用戶在購(gòu)物時(shí)可以選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3至12個(gè)月分期付款兩種不同方式。后者按照每期0.5%利率來計(jì)算，到期未還款，違約金是每日0.03%；蘇寧任性付：手續(xù)費(fèi)0.498%，最長(zhǎng)五年。傳統(tǒng)銀行信用卡透支一般手續(xù)費(fèi)為0.9%-8.4%
經(jīng)典案例
“惡意透支”越套越牢
小李2014年來到珠海打工，在工友的推薦下辦理了一張銀行信用卡，剛開始信用額度是5000元。今年初，銀行提升信用額度至2萬元。3個(gè)月后，小李向銀行提升臨時(shí)信用額度至3.9萬元。他透支這筆錢和朋友做生意，最終血本無歸。由于沒有按時(shí)還款，他欠下銀行5.1萬元。為了償還信用卡欠款，小李向網(wǎng)上金融公司借錢，累計(jì)下來又欠了3萬多元的債務(wù)。為了償還債務(wù)，借無可借的小李通過身邊的朋友以“十分息”再借了2萬元的“高利貸”。到目前，小李已經(jīng)累計(jì)欠下10多萬元的債務(wù)。
小李的母親吳女士告訴記者，她和丈夫離婚之后，一直在佛山打工。兒子小李也一直在外面打工，母子很少在一起生活。11月21日，兒子去佛山找她，她才知道兒子欠了這么多債，向她求助。因?yàn)閮鹤硬饢|墻補(bǔ)西墻，又借了“高利貸”，天天被催債。
“他現(xiàn)在身無分文，又沒有工作，我在佛山打工每月也只有三四千元收入。現(xiàn)在利滾利，一個(gè)月利息都不止3000元，這筆債怎么還得清……”吳女士說，銀行方面已多次催促兒子還款，并表示已涉嫌惡意透支，近期向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
如果信用卡持卡人欠款總額超1萬元，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還，就會(huì)被提起刑事訴訟。“惡意透支”是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的行為。《刑法》相關(guān)條文規(guī)定，“惡意透支”是屬于信用卡詐騙的犯罪行為，可構(gòu)成信用卡詐騙罪。
近幾年來，因欠債不還被發(fā)卡銀行告到法院的“卡奴”不在少數(shù)。一旦被銀行認(rèn)定為“惡意透支”，將會(huì)被列入失信人名單，持卡人今后買房貸款、供車、坐飛機(jī)、出入境等都會(huì)受到影響。 （據(jù)《陽(yáng)江日?qǐng)?bào)》）
調(diào)查說話
網(wǎng)購(gòu)讓90后負(fù)債大軍崛起
在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸極端便利的帶動(dòng)下，新崛起一批月光族，甚至是透支消費(fèi)的負(fù)債大軍。
記者訪問一位生活在杭州的90后，雖仍為在校研究生，但屈指一算，每月包含家里提供、學(xué)校補(bǔ)貼、實(shí)習(xí)工資共5000元的零用錢，她可以全部花光，且她的消費(fèi)模式絕大多數(shù)是通過支付寶。
月光還不是最可怕的，2014年阿里巴巴推出一種具信用卡功能“花唄”，京東商城也推出“校園白條”，它們的重要功能就是可預(yù)支消費(fèi)。
這位受訪的杭州研究生舉例，據(jù)螞蟻金服旗下的第三方征信平臺(tái)“芝麻信用”測(cè)算，她每個(gè)月?lián)碛?000元預(yù)支額度，每筆消費(fèi)可選擇下月還款、或分更多期還款，而她每月大約會(huì)預(yù)支1000元額度。“有時(shí)候花錢變成一種無感行為。”
她說，支付寶現(xiàn)在還有一個(gè)功能讓她遲遲不敢開通，即可以“借貸取現(xiàn)（類似現(xiàn)金卡功能）”，“對(duì)于沒有節(jié)制的人來說，這會(huì)非常可怕。”
市場(chǎng)上還有提供類似服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸公司，而校園是業(yè)務(wù)范圍的重中之重。
近八成大學(xué)生透支消費(fèi)“普遍”
深陷校園貸，信用卡過度透支……近年來，大學(xué)生消費(fèi)和信貸方面的事件層出不窮。歸根到底，是很多大學(xué)生并未樹立健康合理的消費(fèi)觀念。
日前，一項(xiàng)針對(duì)2000名大學(xué)生的問卷調(diào)查顯示，55.3%的受訪大學(xué)生每月生活費(fèi)為1000~2000元，在3000元以上的占4.6%。
生活費(fèi)不夠時(shí)大學(xué)生會(huì)怎么辦？調(diào)查顯示，29.3%的受訪大學(xué)生會(huì)透支信用卡，14.3%的受訪大學(xué)生會(huì)進(jìn)行網(wǎng)貸。
77.8%的受訪大學(xué)生稱透支消費(fèi)普遍，其中回答“非常普遍”和“比較普遍”的受訪者分別占20.2%和57.6%。
大學(xué)生為什么會(huì)超前消費(fèi)？調(diào)查顯示，超前消費(fèi)觀影響（63.7%）被受訪者認(rèn)為是最大原因，其次是攀比心虛榮心作祟（62.0%），其他還包括網(wǎng)貸太容易（49.8%）、信用卡太多（38.7%）、生活費(fèi)不夠（28.1%）、父母不限制消費(fèi)（20.9%）等。
88.8%的受訪大學(xué)生有消費(fèi)計(jì)劃，不過有詳細(xì)計(jì)劃的人僅占23.1%。會(huì)記賬的受訪大學(xué)生僅占31.8%，60.3%的受訪大學(xué)生表示自己雖然不會(huì)記賬，但是心里有數(shù)，7.9%的受訪大學(xué)生完全不知道自己每月花了多少錢。
88.5%的受訪者認(rèn)為大學(xué)生亟須樹立正確消費(fèi)觀。要學(xué)會(huì)量入為出、節(jié)制消費(fèi)欲望、學(xué)會(huì)理財(cái)，這是對(duì)自己行為負(fù)責(zé)的表現(xiàn)，是真正的獨(dú)立。
網(wǎng)友吐槽
借貸這東西一次就可能回不了頭
@久不見：這些女孩太年輕，不知道所得到的一切，早已暗中標(biāo)好了價(jià)格。
@柔柔：覺得借貸的東西，用了一次就再也回不了頭了。
@雨燕：“女孩得在現(xiàn)在的年紀(jì)打扮漂亮些，不然老了給誰看？”——都是被這些毒雞湯害的。
@一顆栗子：之前喜歡買東西買牌子，后來發(fā)現(xiàn)自己負(fù)擔(dān)得起的更舒心，但我會(huì)通過自己的努力去賺取想要的東西。
@葉藏：幸虧我上學(xué)的時(shí)候沒有這么多借貸平臺(tái)，否則肯定被追債。
濟(jì)南高校校園貸款調(diào)查 女大學(xué)生裸條到底裸了啥
近期，10G裸條的流出再次將校園貸推上輿論的風(fēng)口浪尖，10G文件中很多是女大學(xué)生裸露身體手持身份證借款的視頻和不雅照，引發(fā)全民熱議。高校提到“校園貸”已然風(fēng)聲鶴唳，顯然，大學(xué)校園已經(jīng)成為“裸貸”的重災(zāi)區(qū)。濟(jì)南校園貸大環(huán)境如何，直擊放款方“套路”，聽高校輔導(dǎo)員剖析成因，學(xué)生的最直白的評(píng)價(jià)。
自殺學(xué)生遺言：“別給我收尸，太丟人”
2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時(shí)跳樓自殺。結(jié)束自己生命之前他給父母發(fā)了一條短信：“爸，媽，我跳了，別給我收尸，太丟人。爸，媽，來世做牛做馬報(bào)答你們。”
2016年10月上旬，廣西南寧的大學(xué)生小陸以做生意為名，向同學(xué)借款160多萬元，卻因賭博有90萬元無力償還，最終選擇自殺。同樣，他也留下遺書，其中有一句話：“對(duì)不起！各位！不自殺我真的不知道怎么辦了。”可見小陸已經(jīng)被逼的走投無路。
這兩個(gè)只是走入公眾視野的慘案，還有其他的嗎？不得而知。
濟(jì)南學(xué)生貸款QQ群：“大學(xué)生裸條價(jià)格低到你滿意 ”
12月7日10：00，記者通過QQ搜索學(xué)生貸群，立馬出現(xiàn)近200個(gè)包含關(guān)鍵字的各地學(xué)生貸款群。群里成員最多的有859個(gè)，少則20多個(gè)。濟(jì)南本地一個(gè)叫做“濟(jì)南學(xué)生貸款群”的群聊，人數(shù)多達(dá)429人；群標(biāo)簽為“大學(xué)生、投資、學(xué)生貸、活躍、美女多、80/90/95后”；群的地標(biāo)為濟(jì)南市濟(jì)南第九職業(yè)中等專業(yè)學(xué)校（南校區(qū)）；群公告為“群內(nèi)成員相互監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)發(fā)布虛假?gòu)V告騙錢的立馬舉報(bào)，以免很多人上當(dāng)。”
記者嘗試加入該群，驗(yàn)證消息發(fā)過去不到1分鐘，管理員便同意進(jìn)群。進(jìn)群的一瞬間，各種貸款信息撲面而來。13：00，群內(nèi)消息已經(jīng)多達(dá)230多條，沒有聊天，幾乎全是廣告信息；甚至有人在群內(nèi)低價(jià)售賣大學(xué)生裸條相關(guān)資料。20：30左右，群里開始出現(xiàn)一些比較露骨的聊天。以下為群內(nèi)的部分廣告及聊天內(nèi)容。
資料圖 圖片來源網(wǎng)絡(luò)1、“大學(xué)生裸條 價(jià)格低到你滿意 可以試看 誠(chéng)信的來絕對(duì)便宜的價(jià)格 買過進(jìn)群后續(xù)免費(fèi)更新帶視頻 資料 圖片 ”
2、“濟(jì)南地區(qū)一手私貸，無論大幾、無論本專科、無論負(fù)債多少、無論黑白戶，來了就能借到錢！”
3、“無抵押，無裸條，用款無憂！”
4、“山東戶口，在濟(jì)南上學(xué)的男女大學(xué)生，男女夜場(chǎng)，缺錢的找我，當(dāng)天拿錢利息8分”
5、“大學(xué)生貸款，急用錢，無需面簽，無需上傳證件，只要是國(guó)家統(tǒng)招生專科本科在校生都可以”
6、“這個(gè)群我看了幾天，基本馬上快要成援交平臺(tái)了”
7、“實(shí)在不行。咱們XX群里的女生也行啊。”
8、“也是讓我介紹肉償?shù)呐⒆?結(jié)果我介紹過去了把那個(gè)女孩子扣在那里 讓她專門賣淫 后來人家父母報(bào)警了”
放款人直言：“長(zhǎng)的越漂亮，貸的數(shù)額越高。”
記者通過QQ群小窗分別與“騎著毛驢上高速”、“AaF”、“你能近我身吶”三人進(jìn)行聊天。對(duì)方先詢問了記者的是否為學(xué)生，如果是則需要提供學(xué)生證、身份證和學(xué)信網(wǎng)的資料；之后會(huì)問是否有別的貸款記錄、是否有負(fù)債，要借多少錢。三個(gè)人分別提到了以下幾種借款方式“美容貸”“分期貸”“今借到”“雷鋒小貸”，其中一人直言“美容貸”就是“長(zhǎng)的越漂亮，貸的數(shù)額越高”。
記者假裝借款金額為5000元，借款期限為1月。電話中，“騎著毛驢上高速”說：“借五千到你手里四千五，一個(gè)月利息一千，逾期一天逾期金為借款額的10%。”記者算了一下，也就是每天500元，倒吸一口涼氣，與高利貸相比有過之而無不及。“你能近我身吶”給記者的建議是：“信用良好，可以走美容貸，就是通過小的整形醫(yī)院放款，連本金都不需要還，過去拍幾張照片就行了，我們有內(nèi)部人員操作。”記者暗想，天下真的有免費(fèi)的午餐？之后其又用老鄉(xiāng)的身份套近乎，甚至拿親身經(jīng)歷來勸說沒有任何傷害。
如何才能拿到錢？“騎著毛驢上高速”回答：“我們過去面簽就是給你送錢，但是需要你寫一個(gè)《借款條》，一個(gè)《收款條》，填一份《家庭信息登記表》，包括父母姓名、聯(lián)系電話，家庭住址，三個(gè)好友的信息，QQ號(hào)和微信號(hào)。”
記者詢問“騎著毛驢上高速”和“你能近我身吶”是否可以從網(wǎng)上查到公司信息，兩人均表示“網(wǎng)上查不到，公司是我們自己的”。
高校學(xué)生說：“存僥幸心理，可能能還上”
在駐濟(jì)高校的走訪中，隨機(jī)采訪的女學(xué)生表示對(duì)惡性的校園貸款表示非常不理解。二十幾個(gè)學(xué)生中沒有人支持這種行為，提到“裸借”，山師的一位學(xué)生說：“想不開吧，再怎么說還有同學(xué)、朋友、父母呢，不知道那些人是怎么想的。”
“是不是她們存在僥幸心理，覺得可能能還上”，另外一個(gè)學(xué)生說。記者問，如果真是被逼到?jīng)]辦法的會(huì)不會(huì)選擇校園貸，有人直接說：“除非有毛病吧，否則不會(huì)！”山東財(cái)經(jīng)大學(xué)的一個(gè)男生說：“通過這種方式借錢，一個(gè)字，傻！兩個(gè)字，真傻！”
高校輔導(dǎo)員說：“校園開放式，學(xué)生貸款隱蔽性，防范難度大。”
“學(xué)校確實(shí)是有這種情況發(fā)生，像我們學(xué)院人數(shù)少還發(fā)現(xiàn)了三四個(gè)，有個(gè)花了10多萬，后來家人給還上的”，駐濟(jì)高校的一位輔導(dǎo)員說。據(jù)她總結(jié)，學(xué)生之所以貸款主要有三種情況，第一，創(chuàng)業(yè)需要錢；第二，消費(fèi)，滿足物質(zhì)需求和虛榮心；還有一種很奇怪的現(xiàn)象就是討好異性。
為何學(xué)校會(huì)成為“裸貸”的重災(zāi)區(qū)？該輔導(dǎo)員這樣說：“首先，校園是開放式的，各種信息無空不入，加上學(xué)生的判斷能力差，很容易走進(jìn)誤區(qū)。第二，學(xué)生貸款具有隱蔽性，就算他們貸了也不會(huì)告訴身邊的人，一旦被發(fā)現(xiàn)已經(jīng)到了很嚴(yán)重的地步，前期防范不好做。”2016年初，她們學(xué)院組織學(xué)生對(duì)自習(xí)室關(guān)于貸款的宣傳頁(yè)統(tǒng)一搜集，厚度竟有一尺高；不光如此，甚至有人直接將信息寫在黑板上。
“目前，我們能做的就是宣傳危害，比如給學(xué)生發(fā)群消息、開班會(huì)等，像宣傳電信詐騙那樣去普及，但沒有成形的文件和法律去約束”，該輔導(dǎo)員說的時(shí)候明顯有些無奈。
試問無良放款方：“如果有一天你的孩子深陷裸貸泥淖，你做何感想？”
合情合理的校園貸沒人反對(duì)，也沒人會(huì)阻止。但只要危害到社會(huì)，觸碰到道德底線，觸犯了法律，那就應(yīng)該被輿論監(jiān)督，被法律制裁。利益驅(qū)動(dòng)下的放款方請(qǐng)拷問下自己的良知，如果有一天你自己的孩子深陷“裸貸”泥淖你做何感想？風(fēng)華正茂的大學(xué)生，你一旦陷入利滾利的惡性校園貸款，置自己于何處，置父母于何處，置學(xué)校老師于何處？
（稿件統(tǒng)籌：高娜 來源：都市女報(bào) 濟(jì)南電視臺(tái)
