銀保監(jiān)會近日表示，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍，進一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險供給側結構性改革，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。以房養(yǎng)老保險試點2014年7月便已啟動，但成效并不明顯，一方面參與該項業(yè)務的保險機構屈指可數，另一方面潛在客戶的投保熱情也低于預期。
試點4年不到百戶承保
業(yè)務尚未落地山東
住房反向抵押養(yǎng)老保險又被稱為以房養(yǎng)老保險。簡單來說，就是老年人將房屋抵押給保險公司，每月從保險公司領取一定的保險金。而當老年人身故后，保險公司可以將房屋的處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。等于提前兌現房子的價值，用于養(yǎng)老。
早在2014年6月，原保監(jiān)會便發(fā)布了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，試點期為兩年。
兩年的試點期滿，試點期又延長至2018年6月30日，還將試點范圍擴大至江蘇、浙江、山東、廣東等省的部分地級市。2017年7月，國務院還印發(fā)《關于加快商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，要求大力發(fā)展反向抵押保險等適老性強的商業(yè)保險，并提出支持商業(yè)保險機構開展反向抵押保險業(yè)務，在房地產交易、登記、公證等機構設立綠色通道、降低收費標準、簡化辦事程序等。
盡管國家政策的扶持力度不小，但“以房養(yǎng)老”保險在這4年之內并沒有多大進展。截至今年6月，有多家保險機構獲得試點資格，但據業(yè)內統(tǒng)計，業(yè)務得到落地的僅幸福人壽一家，全國范圍內也只有98戶家庭、139位老人完成了承保手續(xù)。記者從幸福人壽獲悉，目前此項業(yè)務并沒有在山東落地，主要在北京、上海、廣州、武漢這四個首批試點城市開展，而且公司也是把以房養(yǎng)老保險定位為一個小眾化的保險產品。
老人覺得不劃算
保險公司不積極
“就算在西方國家，以房養(yǎng)老也只是養(yǎng)老體系的一個補充。對于國內來說，它作為一種新生事物，需要整個社會來慢慢接受，我們公司就沒急著推出相關產品，仍然處在觀望調研階段。”省內一家壽險公司負責人介紹，以房養(yǎng)老保險是上世紀80年代中期美國新澤西州一家銀行創(chuàng)立的，存在時間并不長，在今后若干年中，以房養(yǎng)老保險的定位還會是“小眾化”，之所以這么說，原因有不少。
首先在中國人的傳統(tǒng)觀念里，房產往往作為家庭重要財產要留給子孫后輩，老年人更愿意相信“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，把房產留給子女，由子女來給自己養(yǎng)老。“所以我們調研時發(fā)現，談到以房養(yǎng)老這個話題時，老人們都要先問問子女的意見。”而從子女的角度來說，一是要盡孝道，主動負擔起養(yǎng)老的責任；另外也不想眼看著父母的房產轉讓給別人。“60歲以前按揭買房，60歲以后抵押房子養(yǎng)老，百年之后，什么都沒留下。”這是很多老人的直觀感受。
按照目前的產品設計，如果房產估值為100萬元，每月到手的基本養(yǎng)老保險金額大約為2500元（60歲投保的男性，未扣除相關費用），對于投保人來說，覺得并不是很劃算。如果老人賣掉房子住進養(yǎng)老院，可以用理財收益支付相關費用，還保留了售房本金，可能是更理想的選擇。
全國推廣可考慮
擴大抵押房產范圍
盡管在試點期間遇冷，但從行業(yè)發(fā)展的角度來說，日趨嚴重的人口老齡化問題在一定程度上意味著，以房養(yǎng)老保險有其市場動力及其意義。
中國人民大學老年學研究所副所長姜向群指出，根據比較可靠的估算，我國有100萬個失獨家庭，且每年以約7.6萬個的數量持續(xù)增加。此外，自20世紀80年代以來，出國留學工作定居在國外的人數快速增加，其中有些人不再需要國內父母的房產，也不方便照顧父母晚年的生活，這部分老年父母也具有“以房養(yǎng)老”的需求。
為了滿足這一市場需求，有業(yè)內人士建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產的范圍，將其他類型的不動產，如商業(yè)類的房產、共有產權住房、農村宅基地房產、農村家庭承包的土地使用權等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的養(yǎng)老問題。
齊魯晚報·齊魯壹點記者 張頔
