原標(biāo)題：銀行不良貸款進(jìn)入暴露期 深圳上半年逆勢(shì)下降

　　當(dāng)全國(guó)的銀行都在為面臨不良貸款上升而愁眉不展時(shí)，深圳銀行業(yè)的不良貸款卻實(shí)現(xiàn)了逆勢(shì)“雙降”。

　　深圳銀監(jiān)局日前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，該地區(qū)銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率雙雙下降，其中不良貸款余額比年初減少5億元，不良貸款率比年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。這也是自2012年以來(lái)，深圳銀行業(yè)不良貸款持續(xù)“雙降”。

　　有銀行業(yè)研究人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者分析稱，在全國(guó)銀行業(yè)不良貸款都在上升的情況下，深圳地區(qū)銀行業(yè)的表現(xiàn)有些“不合常理”，而未來(lái)仍將可能面臨和全國(guó)同業(yè)一樣的壓力。

　　不良貸款逆勢(shì)“雙降”

　　深圳銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至6月底，深圳銀行業(yè)不良貸款余額195億元，比年初減少5億元；不良貸款率0.83%，比年初下降0.09個(gè)百分點(diǎn)。其中，中資銀行不良貸款余額181億元，不良貸款率0.84%；外資銀行不良貸款余額10億元，不良貸款率0.88%；非銀機(jī)構(gòu)不良貸款余額4億元，不良貸款率0.45%。

　　這意味著，繼去年三季度以來(lái)，深圳銀行業(yè)不良貸款持續(xù)“雙降”。去年末，深圳銀行業(yè)不良貸款余額200億元，不良貸款率0.92%，比當(dāng)年年初分別減少3億元、下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

　　深圳銀行業(yè)這樣的表現(xiàn)顯然遠(yuǎn)優(yōu)于全國(guó)同業(yè)。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，今年上半年，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額5395億元，比年初增加467億元，不良率為0.96%，比年初上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

　　“按道理說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，全國(guó)的銀行不良貸款都在進(jìn)入暴露期，而深圳銀行業(yè)卻反其道而行。”一位研究人士向本報(bào)記者分析，這可能與銀行對(duì)貸款五級(jí)分類的“手段”有關(guān)。“雖然有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但在參數(shù)選取上有很多‘手段’，可以把資產(chǎn)質(zhì)量做得比較好看。”他說(shuō)。

　　一家股份制銀行深圳分行人士此前向本報(bào)記者透露，為降低不良貸款，銀行采取了不少措施，很多不良貸款并未通過(guò)公開(kāi)渠道處置。據(jù)他所知，目前就出現(xiàn)一種通過(guò)打包貸款的方式，將不良貸款轉(zhuǎn)讓出去。具體做法是，銀行發(fā)放一筆等額的貸款，讓對(duì)方用以購(gòu)買這筆不良貸款，再以較低的利息發(fā)放一筆貸款給對(duì)方，作為收購(gòu)不良資產(chǎn)的回報(bào)。

　　公開(kāi)資料顯示，商業(yè)銀行處置不良貸款的力度前所未有。今年6月末，中信銀行深圳分行將476筆不良債權(quán)在上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所打包轉(zhuǎn)讓，僅本金金額就達(dá)16.69億元，而掛牌價(jià)僅2000萬(wàn)元，折扣高達(dá)98.8%。

　　不良貸款仍存增長(zhǎng)壓力

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的報(bào)告預(yù)計(jì)，今年不良貸款余額預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)700億~1000億元，全年將維持“一降一升”的格局。而交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平()此前接受媒體采訪時(shí)表示，下半年存在較大的違約壓力，但不良率突破1.5%的可能性不大。

　　而浙江和山東兩省的情況也證明了這一點(diǎn)。據(jù)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局披露，今年上半年，浙江全省不良貸款余額按月計(jì)算略有下降，但上半年的不良貸款余額仍高達(dá)1046億元，比年初增加94.4億元，不良率1.65%，比年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。而山東全省上半年不良率雖然下降了0.03個(gè)百分點(diǎn)，但貸款余額卻達(dá)到725.66億元，比年初增加34.15億元。

　　深圳的情況亦是如此。不良貸款余額及不良率雖然總體穩(wěn)中有降，但這種走勢(shì)并不穩(wěn)定。數(shù)據(jù)顯示，同今年一季度相比，二季度深圳地區(qū)銀行業(yè)的上述兩項(xiàng)指標(biāo)就略有反彈。一季末，深圳銀行業(yè)不良貸款余額和不良率分別為193億元、0.85%，這表明，進(jìn)入二季度以后，不良貸款余額有所上升。

　　而這種情況，在去年也曾出現(xiàn)過(guò)。去年一季末，深圳全市銀行業(yè)不良貸款余額為221億元，比年初增加18億元；不良貸款率1.10%，比年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn)，中資銀行不良率達(dá)到1.14%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)水平。進(jìn)入二季度和三季度，則維持不良率下降、不良貸款余額上升的態(tài)勢(shì)，直到去年第四季度，這一局面才得以扭轉(zhuǎn)。深圳一家股份制銀行人士當(dāng)時(shí)曾分析認(rèn)為，這種情況是由于銀行加大了不良資產(chǎn)處置力度所致。

　　此外，不良貸款余額上升，不良率持續(xù)下降，則有賴于貸款規(guī)模的持續(xù)增加。今年一季末，深圳銀行業(yè)貸款余額為22782億元，到了二季末則為23502億元，遠(yuǎn)快于不良貸款增速。而去年的情況也基本如此。上述銀行業(yè)研究人士認(rèn)為，在宏觀經(jīng)濟(jì)總體下行的情況下，深圳地區(qū)的銀行未來(lái)可能同樣面臨不良貸款增加的壓力。

　　資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張顯著放緩

　　在不良貸款“雙降”的同時(shí)，深圳銀行業(yè)今年上半年的資產(chǎn)規(guī)模增速也在大幅放緩。數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，深圳銀行業(yè)本外幣資產(chǎn)總額48540億元，僅比年初增長(zhǎng)5.8%。而在去年同期，這一數(shù)據(jù)為16.46%。

　　此前有消息稱，經(jīng)歷了6月的“錢荒”之后，四大行7月存款一度驟減萬(wàn)億元。深圳銀行業(yè)雖沒(méi)有出現(xiàn)這種狀況，但增速亦在放慢。截至6月末，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額32645億元，比年初增長(zhǎng)9.78%，這比去年同期下降了近2.5個(gè)百分點(diǎn)。其中，中資銀行存款余額則是比年初增長(zhǎng)10.57%；外資銀行增長(zhǎng)2.86%；非銀機(jī)構(gòu)反而大幅減少16.70%。

　　貸款方面則呈現(xiàn)出相對(duì)平穩(wěn)增長(zhǎng)的局面。截至6月末，深圳銀行業(yè)本外幣貸款余額23502億元，比年初增長(zhǎng)7.50%。其中，中資、外資、非銀機(jī)構(gòu)分別增長(zhǎng)7.19%、6.67%、16.24%。而在去年同期，深圳全市銀行業(yè)貸款余額比同年初增長(zhǎng)7.63%，相比今年上半年略高0.13個(gè)百分點(diǎn)。

　　深圳一家股份制銀行公司銀行部人士認(rèn)為，目前大中型企業(yè)有效貸款需求仍然不足，而債券融資規(guī)模迅速增加，但隨著銀行貸款客戶的下沉，小微企業(yè)貸款意愿仍比較旺盛。據(jù)他預(yù)計(jì)，不排除未來(lái)出現(xiàn)小微企業(yè)貸款門檻放寬的情況。