透支181元，要還近1000元———這是渝中區法院金融法庭昨天出爐的3·15信用卡消費調查報告中的一起典型案例。
現行法律規定，只要經銀行催收兩次且持卡人三個月后仍不還款的，一旦金額達到5000元，公安機關便可以涉嫌信用卡詐騙罪刑事立案。該金融法庭梳理統計，從去年起至本月，該法庭共受理信用卡案件1055起，占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中，有的消費者是因為沒有吃透信用卡使用制度，有的則是遭遇銀行設下的消費陷阱。
重慶晚報首席記者 羅彬 實習生 趙方敏
透支181元判5倍還款
利息為何比本金還高
渝中區法院金融法庭承辦法官介紹，沙坪壩區市民夏先生于2008年5月15日，在市內一家銀行申請辦理信用卡并簽訂《領用合約》。合約規定了利息、滯納金、超限費、取現手續費等費用的計收標準。后經該銀行審批，向夏先生發放一張信用卡，并授予透支2000元的信用額度。夏先生從2008年6月起使用這張信用卡，并多次以刷卡消費、取現等方式，從該卡賬戶中透支。至2010年9月2日，夏先生欠181元本金未及時歸還。
法官稱，到2011年上半年雙方打官司時，夏先生的181元本金一直未還。銀行精算師根據之前雙方簽訂的《領用合約》計算，夏先生在被起訴時除了欠181元本金外，還欠利息186.4元、滯納金510元、取現手續費30元，合計欠款907.4元。該金額是夏先生所欠本金的5倍。
法院認為，夏先生和銀行簽訂的合約是雙方真實意思表示，符合法律規定，銀行有權要求歸還利息、滯納金、取現手續費等費用。最后判決夏先生還款907.4元。
利息為何比本金還高
本案中，銀行起訴的利息金額得到法院全部主張，但為何利息金額要比本金高呢？
法官潘登解釋，信用卡利息計算方式屬國際慣例，都是由銀行精算師計算的，它的計息方法和按揭購房利息計算不一樣。
潘登稱，信用卡利息是按利滾利計算，方式是：第一個記賬周期(第一個月)產生的利息，滾到下一個記賬周期時作為本金，然后該筆轉為本金的利息又開始計算利息(本案利息按每天萬分之五計算)。而按揭購房的利息則是一次性計息，一般是一年調一次。所以，本案計算出來的利息就比本金高。
潘登稱，信用卡欠款時間越久，利息就會像滾雪球一樣越滾越多。“還有一起剛判決的案例，消費者透支本金7000多元，第一個月利息只有69元，當累計到第18個月時，當月利息就達到153元。18個月利滾利的利息總額為2200多元。”
吃透這些制度
你會少遭錢
免息期制度
潘登稱，每家銀行的信用卡都規定了透支還款的免息期。銀行在推銷業務時，往往重點宣傳免息，對其他限制條件不會作過多說明，導致許多持卡人不知道免息期的具體規定，并為此經常多遭利息。
信用卡免息期的計算是按一個賬單日計算，并非從消費之日起計算。在免息期內還款不需要支付利息，但許多人對此有誤解，比如一個賬單日以當月20日為期限，18日前透支3000元，到18日歸還；19日又透支2000元，許多消費者會理解為在下一個賬單日的19日前還清這2000元，都不會遭收利息，這樣的話就錯了———不但要支付第一筆3000元的利息到18日，還要支付第二筆2000元的利息到還款日。只有在第一個賬單日到期日即19日、20日兩天歸還那2000元，這兩筆錢才會不算利息。
最低還款額制度
渝中區法院金融法庭法官吳可達稱，不少持卡人為少還錢，會鉆銀行政策空子，認為每月還款時可以不還完，只需按最低還款額度還錢就行了。其實，最低還款額只是保證持卡人使用信用卡的信用額度不受影響，并非每月償還最低還款額就可以萬事大吉。如果每月只按最低還款額還款，需要支付以從上一個記賬日開始所欠透支金額為基數，按照每日萬分之五計算的利息。
雙幣信用卡制度
吳可達稱，很多信用卡是雙幣信用卡，人們通常認為用美元支付用人民幣還款比較方便。但在還款過程中，持卡人還款需要承擔匯率差額，相對還款額度可能偏高。比如一周前透支時的美元結算匯率，比一周后還款時的美元結算匯率低，消費者就要多支付差額匯率，因為還款時是按照還款之日的匯率計算。使用人民幣賬戶償還外幣賬戶，還需要在銀行另行簽訂協議，并非開卡時就自動激活該功能。
看清這些陷阱
你就少吃虧
重慶晚報新聞律師團成員、重慶百君律師事務所金融法律事務部負責人劉洪波稱，信用卡消費中暗藏不少陷阱，看清這些陷阱，消費者能少吃虧。
年費陷阱
不管信用卡是否激活，現在很多銀行都只免第一年年費，從第二年開始按年費標準收費。有的銀行甚至規定，只要申請辦理了信用卡，自發卡之日就開始按標準收取年費。
贈送陷阱
明明只申請辦理一張信用卡，卻收到多張信用卡；明明沒有申請辦理，卻收到銀行發出的信用卡……這都是銀行為提升發卡量的做法，不僅僅是信用卡業務員為完成業務指標的不規范操作，更有銀行巨大的商業利益在里面。
簽名和密碼陷阱
簽名和密碼難保安全。目前大部分商家并沒有嚴格核對信用卡上的簽名，很多收銀員基本不看信用卡背后的簽名，更不會對簽名是否一致進行核對。密碼功能也不能做到萬無一失，一旦出國或碰上非銀聯線路，信用卡密碼設置形同虛設。
免息陷阱
分期付款免息不免費。目前很多信用卡業務員想方設法鼓動消費者選擇分期付款的方式消費，消費者如果選擇更長時間的分期付款，向銀行支付的手續費甚至可能超過銀行的貸款利息。且各銀行規定如果消費者分期付款的商品需要退貨，銀行不退已支付的手續費。
利息陷阱
計息就高不就實。目前信用卡透支作為貸款業務需要向銀行繳納利息，在這種情況下，如果透支了290.5元，還了290元，差0.5元，銀行仍然會視作未還款，仍按照總欠款的290.5元來計算利息，而不是按照未歸還的5角錢計息。
超限費陷阱
持卡人刷卡消費的金額超過信用額度上限，仍然能夠消費成功，且不會收到銀行的主動提醒，銀行將對超過信用額度部分收取費用。持卡人應注意將自己的消費控制在信用額度范圍內。
積分陷阱
很多換購禮品的積分在限定時間內往往根本無法正常累計足夠，需要持卡人大量消費刷卡，最后的結果往往是消費過大得不償失。
劉洪波特別提醒，市民在消費信用卡時，如果能注意以下問題，就能在很大程度上避免遭遇消費陷阱。
1、辦卡時一定要看清簽約條款上關于年費的約定，不能光聽業務員口頭介紹，每張信用卡的年費收取規定都不一樣。
2、信用卡使用過程中，除注意償還到期的透支額度外，銀行還可能會收取取現手續費、遲延繳款滯納金、利息等費用，持卡人一定要清楚持卡銀行的還款計息方式，還款前一定要查清自己所欠確切金額，最好是建立匹配關聯的儲蓄賬戶自動還款。
3、不要將卡片借予他人使用，更不能將卡號、密碼、有效期等重要信息告知他人。
4、刷卡消費要保證信用卡始終在自己視線范圍內，簽單時要仔細核對簽購單上的卡號和金額，簽購單上的簽名應當與卡片背面的名字一致，切記不要在空白簽購單或未填妥金額的簽購單上簽名，在收到當月對賬單前要注意保留簽購單存根聯，以便核對。
5、不要盲目持有太多信用卡。未及時還款可能被全國聯網的銀行征信系統拉黑，嚴重影響持卡人以后按揭貸款等生活事項，還可能給持卡人帶來牢獄之災。
消費者維權官司九成勝訴
重慶晚報訊 昨日，市五中院發布統計數據顯示，該院及轄區基層法院(包括渝中區、南岸區、九龍坡區等主城區法院)2012年度共審理消費者維權案件6971件，全部在規定審限內審結。其中調解結案2454件，裁定撤訴2484件，判決結案2140件。
市五中院二審審結食品、藥品類糾紛案件占產品質量責任類案件數略低于50%，但較之2011年，此類案件審結總數略有上升。
統計分析，消費者維權意識不斷增強，維權方式也更理性，舉示證據更加有力，維權官司近9成勝訴。
又訊 市五中院統計數據顯示，該院及轄區法院經常提起消費者權益類訴訟案件的專業打假人士有5至8人，打假主要集中在食品領域。目前，市五中院對知假買假然后打假人士的身份認定，除其購買該商品用于經營、銷售外，不論其是否存在知假買假、尋假買假的情況，一般情形下都認定為消費者，其權益與普通消費者一致，法院對其合法利益予以同等維護。相關法官稱，在一定程度上，打假者的打假行為對于凈化市場、促進生產銷售者誠信經營、確保安全和諧的消費環境的積極作用值得肯定。
