高利貸黑洞里的中小企業(yè)年關(guān)
種昂
“今天晚上我就要結(jié)束我的生命了�！�1月2日晚，正當許多人還沉浸在新年的喜悅中，菏澤成武縣一家企業(yè)的老板高博突然來電，語調(diào)低沉地說。一周前他剛剛接受過經(jīng)濟觀察報記者的采訪。
高博是山東菏澤成武縣一家中型規(guī)模民企的老板。盡管企業(yè)生意紅火，但借下的870萬元高利貸已讓他無法喘息。按照月息5分、年利79.58%計算，高博每月須支付50萬元的利息，一年高達600萬元。
年關(guān)將至，親戚朋友及七八個高利貸公司天天上門追債，逼得高博萬念俱滅。他說，“高利貸太多，實在周轉(zhuǎn)不開。這兩天銀行貸款剛剛到賬，全都還了高利貸。其余的債主聞訊今天也全逼上門來。親戚要我還錢，股東要求撤股，放高利貸的要封公司的賬。我實在沒辦法了！”
說完，高博掛上了電話。任憑經(jīng)濟觀察報記者多次撥打，音信全無。
高博的兩個生意伙伴聞訊尋人。兩個小時后，高博被發(fā)現(xiàn)獨自坐在老廠房一個黑暗的角落里，面色如灰。
截至2013年12月底，成武縣已有恒森家具、開開瓶蓋、鳳陽家具、鄉(xiāng)村動物飼料等7家企業(yè)被高息壓垮，有的老板跑路，有的老板被抓。這7家之外，還有多個老板像高博一樣自覺難度年關(guān)。
這些企業(yè)陷入絕境的原因如出一轍——為了歸還到期銀行貸款，被迫借高利貸，等銀行新貸下來再歸還。資金在銀行與民間借貸之間相互流動時，也被高利貸形成的黑洞瘋狂吞噬。
由于當?shù)仄髽I(yè)都是采用聯(lián)保聯(lián)貸的方式融資，企業(yè)倒閉極易引發(fā)群體性危機。成武縣民營企業(yè)局已緊急向縣委縣政府提交報告，為民企告急求助。
借貸怪圈
一周前，2013年12月26日，高博與成武縣另兩位企業(yè)老板一同坐在經(jīng)濟觀察報記者面前，講述正面臨的困境。
他們?nèi)齻�分屬不同行業(yè)，卻都一臉凝重。背負著一身巨額高利貸，最少者600多萬元，最高者達1100多萬元；他們企業(yè)年產(chǎn)值均在千萬以上，生意紅火、利潤高漲，但卻遠遠追不上滾動著的高息；他們被放貸者以各種形式天天追討，不勝其擾，均自感難以挺過這個年關(guān)。
“每天晚上躺在床上，都盼望著不要天亮。因為第二天早上一睜眼，就意味著多欠高利貸公司兩萬塊錢。別看我現(xiàn)在開著轎車、開著工廠，可能明天就都讓高利貸公司收了去�！备卟┨寡�，七八個高利貸公司天天討債，他每天出門上班都需要硬著頭皮、鼓足勇氣。
高博的企業(yè)于1999年創(chuàng)立，發(fā)展勢頭一直很好，截至去年，企業(yè)年產(chǎn)值4800萬元。他怎么也不會想到，有朝一日自己會被逼得意欲輕生。
采訪期間，三個老板電話鈴聲不斷，大多是高利貸公司的催款。面對討債電話，他們笑臉相迎、稱兄道弟，不厭其煩地解釋，拍著胸脯承諾還款的期限。
高博苦笑道，七八個高利貸公司每天來電催討，實際上是監(jiān)控他是否跑路。盡管不勝其擾，他卻不敢關(guān)機，只能費盡口舌一一回話。另一位老板則透露，一家放貸公司派了三個人吃住在企業(yè)，他已有一個多星期不敢在企業(yè)露面。
此前，高博的企業(yè)一直靠自有資金滾動發(fā)展，少有貸款。2009年，企業(yè)為了進口日本設(shè)備、擴大產(chǎn)能規(guī)模，開始四處從銀行貸款。最多時，高博總共從工行、建行、濟寧銀行、萊商銀行四家銀行貸了1400多萬元。
自從銀行貸款增多后，高博開始借上高利貸。這一度讓成武縣民營企業(yè)局局長祝真柱感到困惑，近年來，縣政府協(xié)調(diào)了多個銀行給60家企業(yè)年均放貸近10億元。為何越來越多的企業(yè)主像高博一樣，銀行貸款越多，高利貸借得越多呢？
原來，當他們從銀行貸款融資后卻發(fā)現(xiàn)，銀行貸款周期多為半年或一年，而企業(yè)投資周期至少要兩到三年。每逢銀行貸款到期，為了還款、續(xù)貸，企業(yè)就要被迫去借高利貸。
最初，高博去借高利貸并未覺得有多兇險。他本以為，“銀行貸款很快下來，就把高利貸還上了”。殊不知，在菏澤成武縣，從歸還銀行貸款到續(xù)貸銀行資金到賬通常要兩到三個月時間，高博急得團團轉(zhuǎn)，月息五六分的高利壓得他叫苦不迭。
高博算了筆賬：一家企業(yè)從4個銀行貸款，一筆續(xù)貸資金延遲兩三個月到賬，4家銀行就有八個月到一年要借高利貸。300萬元的銀行貸款一年就迫使企業(yè)償還近200萬元的高利貸利息，第二年還貸時500萬元的資金缺口又要產(chǎn)生300多萬元的高息。許多老板第一年尚能償還，第二年、第三年時企業(yè)就會被高利貸完全吸空。
2011年高博最初借高利貸只有100多萬元。可短短兩三年的時間，高博在銀行貸款與高利貸拆補中就形成了870萬元的黑洞。這意味著，高博每月須支付高額利息就達50萬元，一年600萬元。
被掏空的工廠
這三位老板的經(jīng)歷不是孤例。 截至2013年12月底，成武縣已有恒森家具、鳳陽家具、開開瓶蓋、鄉(xiāng)村動物飼料等7家企業(yè)被高息壓垮。這7家之外，還有很多企業(yè)的老板自認難以度過眼前的年關(guān)。這些企業(yè)陷入困境的原因如出一轍——被迫借高利貸是為了歸還到期銀行貸款，往往銀行貸款越多的企業(yè)借的高利貸越多、陷得越深。
祝傳梅原是菏澤成武縣恒森家具有限公司(以下簡稱“恒森家具”)的會計。當父子兩個老板無法還清高利貸，一個跑路，一個被抓，近百個工人一哄而散后，她成為了這個占地5.6萬平方米的木材廠中唯一的留守者。
恒森家具始建于1997年，年產(chǎn)值5000萬元。從2011年起，該廠共借1000多萬元的高利貸，月息5分、年利高達79.58%，短短三年時間原本紅火的家具廠被高利貸吸空。
一個半月前，恒森家具廠房內(nèi)機器轟鳴、人頭攢動，一片繁忙的景象；廠區(qū)門口每天都有進料、銷貨的大卡車排隊。一個半月后，這個家具廠內(nèi)設(shè)備、庫存已被債主們一搶而光，偌大的廠房空空蕩蕩、塵土滿地。只有祝傳梅領(lǐng)著兩個木匠在工廠的一個角落忙碌著。
恒森家具的厄運始于2009年的擴張。當年，老板祝清民決定投建1.2萬平方米的新廠。為了這一項目，他一面從民間以2分的月息四處借款，一面從多家銀行進行融資。看到工廠生意興隆，祝傳梅也發(fā)動親朋湊了100多萬元，貸給老板。
她萬萬沒想到，恰恰是這一投資，讓紅火的家具廠陷入了高利貸的泥潭。
原來，近些年祝清民相繼從工行、建行、萊商銀行、青島銀行、農(nóng)村信用社共貸款1600多萬元，貸款期均為一年，大多被用于建設(shè)廠房、購置設(shè)備、采購原料等�？墒�，家具廠的投資周期一般要三四年、遠遠大于貸款周期，每當貸款到期，祝清民只能當?shù)孛耖g借貸公司去借高利貸，以圖銀行續(xù)貸。
作為會計，祝傳梅記得，2010年恒森家具的銀行貸款只有100多萬元。隨著企業(yè)投資的加大，銀行貸款不斷增多，老板的高利貸也不斷加大。
引發(fā)恒森家具資金鏈危機的導(dǎo)火索是2012年底萊商銀行在200萬元貸款到期后，突然決定不再續(xù)貸。從此，祝清民再也沒能還上任何一筆高利貸。
2013年7月，工廠里突然出現(xiàn)了七八個高利貸公司的人上門討債。他們天天吃住在廠里，打牌喝酒，強行阻止企業(yè)與客戶的卡車進出，為此廠里報了兩次警。當年8月，一家高利貸公司為逼債甚至綁架了老板的兒子祝漢景。
一邊是十多家高利貸公司不斷上門追討，一邊是銀行貸款陸續(xù)到期需要歸還。祝清民與兒子祝漢景不得不將名下房產(chǎn)反復(fù)抵押，到多個銀行貸款融資。2013年12月，恒森家具已無法從借貸公司處融資，300萬元的建行貸款到期也無法歸還，上述違法抵押也在資產(chǎn)清查中被查出。老板祝清民連夜跑路，其子祝漢景因涉嫌金融詐騙被捕。
恒森家具倒閉、老板跑路的消息不脛而走，十多個高利貸公司蜂擁而至，抄起木棍大打出手、爭搶剩余的資產(chǎn)。既是債主又是會計的祝傳梅只搶到了一批床頭。
可是，只有床頭無法銷售變現(xiàn)。祝傳梅只好請來兩個木匠利用殘存木料進行加工。從未干過木工的她不得不系上做飯用的紅格子圍裙在一旁幫忙。
她從親朋手里湊齊的100多萬元無法歸還。面對著親朋們不斷上門來索債，祝傳梅也不知道即將到來的這個年關(guān)該如何度過。
迫在眉睫的危機
據(jù)不完全統(tǒng)計，成武縣民企所借高利貸總額度超過2億元，個別企業(yè)高息貸款高達2000萬元。如果月息按5%計算，高息借款企業(yè)每年須支付利息至少在1.2億元以上。如果按每個企業(yè)凈利潤200萬元計算，相當于60家年利潤200萬元的規(guī)模以上企業(yè)凈利潤為零。
一位與高博同來的老板介紹道，成武縣民間借貸公司大多是在2011年興起。放貸者大多以民間借貸公司、擔保公司等面目出現(xiàn)。申請時，放款合同只有一份，保存在對方手里，放貸者自知違法，高息絕不敢寫明(國家規(guī)定，民間融資利率不得超過銀行貸款基準利率的4倍)；放款時，對方會先把第一個月利息扣下，以后逐月追討利息；還款時，錢都打入個人賬戶。整個過程極為隱蔽、難以追查。
從民間借貸公司手中借高利貸，只要有企業(yè)為其擔保，當天就能拿到數(shù)百萬的資金。而相比之下，民企要獲得銀行貸款就沒這么容易。高博介紹道，從銀行申請貸款首先要提交執(zhí)照、財報等上百頁的企業(yè)信息，其次還要經(jīng)由縣、市、省三級銀行層層調(diào)查、審批。他從銀行申請貸款最短須三個月、最長達一年多。
一位知情人透露，成武鳳陽家具為了歸還2000萬元高利貸，老板陳現(xiàn)福曾四處拖人申請貸款。在苦等數(shù)月后，陳現(xiàn)福無法支撐下去于2013年3月跑路。就在他跑路的第二天，銀行貸款到賬了。
為了度過資金鏈危機，高博與其他兩個老板都曾申請銀行貸款。他們?nèi)说哪樕蠌拇舜魃狭藘蓮埫婢撸好鎸︺y行時“炫富”，請客送禮大手大腳，似乎還貸不在話下；面對放高利貸者低頭哈腰、一再“示窮”，訴說著企業(yè)的困境。此時此刻，高博感覺就像站在薄冰上單手拋球的雜技演員，當銀行貸款與高利貸這兩個球越來越重、冰面再也無法支撐時，就會掉進深淵。
討債時，放高利貸者會根據(jù)輕重緩急采取不同方式。有的只是電話催討，有的則會派人緊隨，更有甚者恐嚇、綁架。最讓企業(yè)老板感到頭疼的是，放貸者會到法院申請查封企業(yè)賬戶。一旦企業(yè)賬戶被封，各家銀行就會紛紛抽貸，企業(yè)就會因資金鏈斷裂而崩盤。
當?shù)仄髽I(yè)都采用聯(lián)保聯(lián)貸的方式融資，一家企業(yè)倒閉，就會引發(fā)群體性危機。如高博在建行為9家企業(yè)擔保，在工行為6家企業(yè)擔保，在濟寧銀行為3家企業(yè)擔保，此外他為其他企業(yè)擔保高利貸也有900萬元。另一個老板在建行擔保的有9家，工行7家，青島銀行29家。
一個從事食品行業(yè)的老板就曾遭遇了多次擔保危機。他曾為恒森家具、華健實業(yè)、柏林木業(yè)、盛達木業(yè)擔保。但這四家企業(yè)被高利貸拖垮后，他被迫借了數(shù)百萬高利貸歸還上述企業(yè)欠下的債務(wù)。眼下，當?shù)仄髽I(yè)所借高利貸平均在300萬元以上，已到達許多企業(yè)所能承受的極限。
2013年底，成武縣民營企業(yè)局緊急向縣政府提交了一份《關(guān)于解決中小企業(yè)使用高利貸問題的提案》。其中稱，“大部分企業(yè)都不同程度的長期使用民間高息貸款。據(jù)不完全統(tǒng)計，總額度超過2億元……全縣大部分中小企業(yè)已經(jīng)形成了一個大的經(jīng)濟責任和利益關(guān)聯(lián)體，一個企業(yè)的倒閉將給一批企業(yè)造成嚴重損失，甚至被拖垮和倒閉�！痹撐倪�指出，“如此局面繼續(xù)下去，我縣一大部分借用高息的企業(yè)將陸續(xù)倒閉”。
2013年，山東已啟動金融改革，成武縣剛剛成立了金融辦。金融辦主任訾述標表示，目前政府正在對鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級民間非法集資進行調(diào)查。■
(文中高博為化名）
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