洪偌馨

　　近日，北京、上海、四川、廣東等多地的小貸、擔保公司負責人向《第一財經日報》表示，截至目前，各地小貸和擔保公司“對接”央行征信系統一事并沒有實質性的進展，甚至有地區表示要暫時擱置此事。

　　此時距央行下發《關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知》(下稱《通知》)已經過去了近兩個月時間。盡管有了正式文件，但實際推進情況卻難言樂觀。

　　對于進展緩慢的原因，多位接受采訪的業內人士表示，主觀因素在于地方監管部門顧慮小貸和擔保行業的潛在風險，認為“對接”時機尚未成熟；而客觀原因則是在對兩類機構的篩選和接入方案的制定上仍需時日。

　　“對接”進程緩慢

　　今年初，小貸、擔保公司呼吁多年的接入央行征信系統一事終于破冰。

　　2月下旬，央行下發《通知》，要求各地分支機構盡快選取首批接入征信系統的小額貸款公司與融資性擔保公司，并在年底上報接入工作年度報告。

　　在《通知》中，央行對于這兩類機構的接入模式、查詢模式以及“對接”進程均做出了明確的說明和安排。在接入模式上，兩類機構可采取省級平臺一口接入、直接接入、通過商業銀行間接接入、“介質報數-上門查詢”的非網絡接入等模式，各地可選擇其中一種或幾種。而在查詢模式上，為了加強對信息查詢和使用的管理，小貸和擔保機構接入央行征信系統后，將采取間接查詢方式而非商業銀行的直接查詢模式。

　　北京某大型民營擔保公司董事長表示，盡管現在也可以讓借款人自己去打印征信報告，但這種方式的周期較長，其產生的滯后性往往會帶來一些潛在風險。“比如他從打印報告到辦理業務期間產生的借貸情況，我們就不知道了。”

　　“如果接入征信系統，可以大大地縮短查詢時間，了解到最新的個人借貸情況，這樣可以在很大程度上提升小貸和擔保公司對風險的把控能力。”在上述擔保公司董事長看來，這也是這兩類機構一直希望接入征信系統的主要動因。

　　根據《通知》安排，對接工作由各地有關部門具體推進和實施。首先通過對當地機構的摸底調查確定接入總量；接著細化各項標準，選擇第一批接入機構；最后制定接入方案。

　　如今，距離《通知》下發已經過去了近兩個月的時間，而本報記者從北京、上海、四川、廣東等地了解到的情況來看，對接事宜進展緩慢緣于不少地方監管部門對于此事態度“曖昧”。

　　廣東某大型小貸公司董事長向記者表示，《通知》下發初期，有關部門便召開會議討論此事，但最終顧慮到小貸和擔保行業的風險問題，在推進對接一事上也就比較消極和謹慎。

　　評級體系待建

　　除了監管部門對于風險的顧慮，對兩類機構的篩選和接入方案的制定“難產”也大大減緩了對接的進程。

　　以篩選接入機構為例，《通知》中并未說明兩類機構的準入標準。根據業內人士的說法，首批試點機構的門檻是信用評級A級。然而，鑒于目前國內尚未建立小貸、擔保公司評級體系，這個A級的標準并不明確。

　　某外資小貸公司總經理告訴記者，央行希望接入征信系統的首批機構都是業內最優秀的，所以泛泛地提出了一個A級的概念，但這只是一個抽象的說法，并沒有具體的標準。

　　數據顯示，截至2012年末，全國共有小額貸款公司6080家，而截至2011年末，全國融資性擔保行業已有法人機構8402家。對于監管機構而言，如何從逾萬家公司中篩選出合格的機構并非易事。

　　上述外資小貸公司總經理表示，目前國內的小貸和擔保公司數量已經非常龐大了，且每家公司的資產規模和經營情況各不相同。以小貸公司為例，有的平均單筆貸款幾百萬，有的才幾萬，它們的風險屬性是截然不同的。

　　“在缺乏完善的評級體系的前提下，有關部門要想有效過濾風險，篩選出合格的公司恐怕還需時日。畢竟接入央行征信系統涉及信息安全，地方監管部門也不敢貿然行動。”他說。

　　除了篩選標準“難產”外，技術和成本也是橫在監管部門、小貸和擔保公司面前的一道難題。

　　四川某小貸公司負責人告訴記者，從技術層面來講，要想與央行征信系統實現對接，小貸或擔保公司必須開發一個接口程序，這樣兩個平臺的數據才能直接上傳和下載。這也意味著，這些公司要付出一筆不小的IT建設費和維護費。“對于規模不大的小貸和擔保公司而言，這筆支出并不合算。尤其一些公司，單筆額度大，筆數少，一天也查不到一兩次，這樣即便是接入了征信系統，作用也十分有限。”他稱。

　　不僅如此，由于目前央行征信系統數據庫與小貸、擔保公司的目標客群并不太匹配，對于支付這筆費用是否能獲得期望的效果，不少小貸和擔保公司也產生了一些遲疑。

　　上述廣東小貸公司董事長表示，央行的征信系統要采集小貸、擔保等類金融機構的數據還需要一段時間，目前接入可能對業務的幫助也十分有限，所以大家的積極性也減退了不少。